El seguro es, esencialmente, una promesa contractual. Por ello, la reclamación de siniestros es el proceso formal que activa el cumplimiento de dicha promesa, buscando que la aseguradora brinde la cobertura acordada por un evento amparado en la póliza. Este proceso exige conocimiento, diligencia y el respeto a los deberes tanto del asegurado como de la compañía.

1. El ABC de la Reclamación: Un Proceso Compartido

La ruta crítica para resolver un siniestro requiere acciones específicas e inmediatas por parte del asegurado. Por esta razón, la observancia de estos pasos es crucial para la validez de la reclamación:

1. Asegurar y Notificar: Lo primordial es garantizar la seguridad y mitigar daños mayores. Luego, el asegurado tiene la obligación contractual de notificar a su aseguradora lo antes posible sobre el incidente.
2. Recolección de Evidencia: El asegurado debe reunir la máxima información para probar la ocurrencia y cuantía del daño. Esto incluye fotos, informes de autoridades (tránsito, policía) y datos de terceros.
3. Presentación Formal: Se deben radicar los documentos requeridos (póliza, identificación, evidencias) usando los formularios oficiales de la aseguradora.
4. Aceptación y Pago/Reparación: Una vez que la compañía evalúa la cobertura y presenta una propuesta, el proceso concluye con la reparación o el pago, siempre que el siniestro esté cubierto.

1. Cuando Surge la Controversia: Derechos y Mecanismos de Defensa

La relación asegurado-aseguradora se basa en la buena fe, pero pueden surgir disputas. La ley y el contrato otorgan mecanismos de defensa a ambas partes en caso de desacuerdo:

Derechos del Asegurado:

El asegurado tiene el Derecho a la Indemnización Justa si el siniestro está cubierto. Además, tiene derecho a recibir una Información Clara y Oportuna sobre las razones de cualquier denegación. Si hay inconformidad, tiene el Derecho a la Defensa para impugnar la decisión, agotando primero las vías internas (apelación) y regulatorias (Superintendencia o Defensor del Consumidor Financiero).

Mecanismos de Defensa de la Aseguradora:

La aseguradora, por su parte, tiene derecho a aplicar estrictamente el contrato y la ley, lo cual se materializa en los siguientes argumentos de defensa:

• Reticencia o Inexactitud: Si el asegurado ocultó información relevante al contratar la póliza, la compañía puede rescindir el contrato y quedar exonerada del pago.
• Aplicación de Exclusiones Expresas: La defensa más común: demostrar que la causa del daño es un evento que está expresamente excluido en las condiciones de la póliza.
• Incumplimiento del Deber: Alegar que el daño ocurrió debido a la negligencia grave del asegurado (ej. falta de mantenimiento evidente) o la no mitigación del daño.
• Prescripción de la Acción: La aseguradora puede alegar que el asegurado dejó pasar el plazo legal (generalmente 2 a 5 años) sin presentar la reclamación formal.

Si las instancias de mediación fallan, la controversia se resuelve mediante la Demanda Judicial, donde ambas partes deben probar sus argumentos.

Contacto Legal® como solución

El sector asegurador se rige por un marco legal complejo que exige a ambas partes cumplir sus roles con diligencia. La asistencia legal profesional no solo se limita a defender al asegurado, sino que también garantiza la correcta aplicación del marco normativo para las compañías.

En este punto Contacto Legal® se posiciona como un aliado integral que facilita:

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